La compra de una casa:
Su preparación financiera
El pago inicial y los costos de cierre
Una de las preguntas más frecuentes que los compradores de casa le hacen a los representantes de bienes raíces y a los agentes de préstamos es, “¿Cuánto dinero voy a necesitar?” La respuesta a esta pregunta depende de los costos de cierre del préstamo, de cuánto dará como pago inicial o del porcentaje de la vivienda que va a financiar (también conocido como relación préstamo-valor o LTV, por sus siglas en inglés).
El pago u cuota inicial es la diferencia entre el valor de la casa y la suma financiada. La cantidad depende del tipo de programa de financiamiento disponible que mejor satisfaga sus necesidades. Distintas personas buscan distintas opciones. Algunas dan una pago inicial más grande para que sus pagos mensuales sean más bajos, mientras que otras no cuentan con el dinero para un pago inicial grande.
Los costos de cierre varían dependiendo del tipo de préstamo y de los servicios proporcionados. Para los ejemplos a continuación, se estimó que los costos de cierra eran de $2,400. Para obtener más información sobre los costos de cierre revise la sección sobre la “Estimación de Buena Fe” en la sección “En busca de una préstamo hipotecario” en este mismo módulo.
Ejemplo 1. Si decide comprar una casa de $100,000 y es elegible para un programa para compradores de casa por primera vez que le permite financiar el 100 por ciento de la casa, su pago sólo consistirá de las cuotas relacionadas con la tramitación de su préstamo. En este caso, y con la información proporcionada, usted sólo pagaría los costos de cierre calculados en $2,400.
Ejemplo 2. Si va a comprar una casa de $100,000 y financia el 98 por ciento, su pago inicial se determinará tomando el 2 por ciento del costo de la casa. La cantidad total que necesitará para el cierre será el pago inicial más los costos calculados de cierre ($2,400).
| $100,000 x 98% = | $2,000 (pago inicial) |
| $2,000 + $2,400 = | $4,400 (total) |
Ejemplo 3. Si va a comprar una casa de $100,000 y financia el 80 por ciento, su pago inicial se determinará tomando el 20 por ciento de la cantidad del préstamo. La cantidad total que necesitará para el cierre será el pago inicial más los costos calculados de cierre ($2,400).
| $100,000 x 20% = | $20,000 (pago inicial) |
| $20,000 + $2,400 = | $22,400 (total) |
Estos ejemplos se simplificaron para fines educativos. En muchos casos, si usted fuera a dar un pago inicial más grande para reducir el porcentaje de la casa que tiene que financiar, los costos de cierre podrían cambiar y usted podría pagar una tasa de interés más baja y menos puntos.
Próxima sección: La determinación previa de su capacidad crediticia o la aprobación inicial.
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